Жизнь «в кредит» уже давно стала явлением обыденным. Потребительские кредиты настолько прочно вошли в повседневную жизнь, что большинство людей уже не представляет, как можно обойтись без столь удобного финансового инструмента. Это и понятно, поскольку исчезла необходимость долгого накопления нужной суммы и желаемую вещь можно получить быстро и просто. Но нестабильность экономики повышает возможность возникновения очередного кризиса в любой момент. Отсюда резонно вытекает вопрос «А стоит ли брать кредит в кризис?»

Как правило, на этот вопрос невозможно дать однозначного ответа. Кризисная ситуация может по-разному повлиять на положение заемщика. В зависимости от определенных факторов дебитора могут ожидать как неминуемые потери, так и явные выгоды. И все-таки…

Влияние кризиса на кредитный рынок

Для современного кредитного рынка характерны следующие процессы:

• увеличение банковских рисков, следовательно, введение более жестких требований по отношению к заемщикам;
• уменьшение объемов кредитования не только по долгосрочным, но и по краткосрочным программам, причем относится это как к кредитованию юридических лиц, так и физических;
• удорожание денег за счет увеличения роста процентных ставок и вводом ставок «запретительных», обусловленных возросшим количеством невозвратных кредитов, а следовательно и ухудшением непосредственного качества кредитного портфеля.

Минусы кредитования в кризис настолько очевидны, что могут заставить потенциального заемщика сомневаться в целесообразности оформления кредита в кризисный период.

Отрицательные нюансы кредитования в кризис для заемщика

К негативным моментам оформления кредита в период кризиса для заемщика относится не только ухудшение качества банковского кредитования, но и снижение качества жизненного уровня за счет влияния экономического кризиса на жизнь общества в целом.

Для того чтобы повысить качество кредитного портфеля при нестабильности экономики и снизить собственные риски банки попросту вынуждены применить определенные ограничительные меры, в частности:

• повышение величины процентной ставки;
• введение дополнительных требований для оформления займа;
• уменьшение кредитного периода и возможной суммы кредита;
• введение некоторых ограничений и дополнительных платежей, к которым можно отнести требование обязательного страхования и прочее;
• ужесточение штрафных санкций при просрочке платежей;
• изменение процентной ставки в одностороннем порядке по отношению к действующим кредитным договорам;
• приостановление финансирования по некоторым программам.

Может отразиться экономический кризис и на положении самих заемщиков, что сделает затруднительной своевременную выплату кредитной задолженности в полном объеме. Причины могут быть различными, но чаще всего таковыми становятся:

• увеличение безработицы. Из-за спада в экономике сокращаются объемы производства многих предприятий, теряются рынки сбыта, товар остается невостребованным, доходы уменьшаются, а расходы растут. Для того чтобы хоть как-то «удержаться» на плаву работодатели уменьшают размер заработной платы, сокращают штат сотрудников до минимума, то есть можно в любой момент лишиться постоянного места работы и стабильного дохода, что приведет к невозможности выплаты кредита;
• увеличение стоимости товаров первой необходимости, что заставляет заемщика тратить большую часть своих доходов на собственное содержание;
• постоянная инфляция. Цены на все категории товаров растут, зарплаты снижаются, а кредит остается прежним. Увеличение расходов заемщика может привести к просрочкам по кредиту, следовательно, к основному долгу и процентам добавится еще и начисленная пеня и стоимость кредита значительно увеличится.

Для кого кредит в кризис выгоден?

Дать точное определение выгодного кредита в кризис довольно сложно. Но выгоду могут получить те заемщики, которые оформили кредит как раз накануне кризисной ситуации и то при условии, что займ получен в национальной валюте. Даже в случае повышения процентной ставки в одностороннем порядке, колебания валютного курса могут значительно удешевить подобные кредиты.

Оформление кредита в рублевом эквиваленте в период обесценивания национальной валюты может стать выгодным для тех заемщиков, которые постоянных доход получают в иностранных денежных единицах.

Однако решение о необходимости кредита следует принимать исходя только из финансовых возможностей. Если заемщик уверен, что возможное повышение кредита не станет для него причиной финансового краха, то оформление кредита в кризис вполне возможно. Но в любом случае не желательно оформлять в кризис долгосрочные кредиты и займы в валюте, хотя практически любой кредит можно рефинансировать при появлении более выгодного предложения.